Avantages et inconvénients des paiements échelonnés

Définition du paiement échelonné

Le paiement échelonné (également appelé achat à tempérament ou achat financé) est un accord entre une entreprise et un consommateur, couramment utilisé dans la vente de biens. Avec le paiement échelonné, le prix d'achat n'est pas payé en totalité immédiatement, mais divisé en au moins deux versements, et souvent plus. On parle généralement de paiement partiel plutôt que de paiement échelonné. Les paiements partiels correspondent à la somme du prix d'achat total divisée en montants plus petits. Ceci permet de réduire au maximum la charge financière de l'achat pour le client final.

Dans le cas d'un paiement partiel, il y a une dérogation à un contrat d'achat standard. Le débiteur reconnaît la totalité de la somme due, mais le prix d'achat n'est exigible qu'à une date ultérieure. Le versement est généralement effectué au vendeur de manière régulière et d'un montant fixe.

Le crédit-bail classique

Avec un crédit-bail classique, le prix d'achat d'un produit est simplement divisé en plusieurs mensualités égales. Ces mensualités sont dues à intervalles réguliers (souvent mensuels) et doivent être payées par l'acheteur à une date précise. Les consommateurs peuvent généralement choisir parmi différentes options de paiement échelonné, qui diffèrent par la durée et le montant des mensualités.

Le leasing

Le leasing est une forme particulière de location. Les biens sont mis à la disposition de l'acheteur en échange d'un paiement mensuel (le loyer). Les voitures ou diverses machines de production en sont des exemples courants. La durée et le montant des mensualités sont convenus dans le contrat de leasing conclu entre le vendeur et le client. Ce contrat régit également les intérêts courus, l'entretien et la maintenance des biens, ainsi que la responsabilité en cas de dommages. Avec le leasing financier, il est possible de prolonger la durée du contrat et d'acheter les biens après la période contractuelle initiale.

Location avec option d'achat

La location avec option d'achat est une forme particulière de paiement échelonné. Les biens sont mis à la disposition de l'acheteur pour une période de location convenue. À la fin de cette période, le client a la possibilité d'acquérir les biens. Les mensualités versées par l'emprunteur sont alors déduites du prix d'achat à la fin de la période de location. En payant le solde restant, l'acheteur peut devenir propriétaire des biens. Il est également possible de prolonger la période de location pour rembourser le solde restant. Outre l'achat, le client a également la possibilité de restituer les biens au vendeur après l'expiration de la période convenue.

Financement

Un autre type de paiement échelonné est le financement. Il diffère des paiements échelonnés classiques en ce que le prêt n'est pas accordé par le vendeur, mais par un établissement financier tel qu'une banque. En cas de financement, le vendeur transmet les données client pertinentes à la banque. Le prêteur effectue ensuite une vérification de solvabilité du client afin d'évaluer sa capacité de remboursement. Le montant des mensualités et leurs échéances sont alors convenus dans un contrat de prêt.

Avec le paiement échelonné, vous pouvez acheter et utiliser vos articles immédiatement, même s'ils ne sont pas encore entièrement payés.

Comme son nom l'indique, « Flexikonto » a pour vocation d'offrir la meilleure solution à ses clients. Un produit flexible et personnalisable qui s'adapte parfaitement à vos besoins, et qui est donc la solution idéale pour vous.

Évitez les frais cachés

Le paiement échelonné ne se limite pas à la construction d'une maison ou à l'achat d'un appartement, où peu de personnes disposent des fonds nécessaires pour payer comptant. Il offre des avantages particuliers pour les achats urgents ou imprévus.

Même s'il peut paraître irresponsable d'acheter un produit de meilleure qualité, surtout si cela implique un paiement échelonné, c'est souvent plus judicieux car les coûts sont répartis sur des mensualités plus faibles et n'ont pas à être payés en une seule fois. Les produits de haute qualité sont souvent plus durables car ils ont généralement une durée de vie plus longue.

Acheter bon marché, acheter cher !

Les achats coûteux représentent souvent un défi de taille et peuvent engendrer des difficultés financières. Chercher une alternative moins chère n'est pas toujours la meilleure solution, et se priver n'est généralement pas la solution lorsqu'il s'agit d'achats importants pour la maison. On entend souvent dire : « Acheter bon marché, acheter cher !»

Bien que, pour certains produits, choisir l'alternative la moins chère ne soit pas pertinent, car il s'agit souvent d'articles du quotidien, les produits d'hygiène ou alimentaires, par exemple, sont désormais vendus sous des « marques de distributeur » et sont même, dans de nombreux cas, fabriqués sur les mêmes chaînes de production que les marques de luxe. Leur prix est bien inférieur. Cependant, pour des articles appartenant à des catégories comme la mode, le mobilier, la technologie ou le multimédia, opter pour des « marques à bas prix » est souvent une erreur.

C'est dommage de trouver enfin le vêtement parfait et de le voir s'abîmer dès la première utilisation. Que ce soit pour les accessoires, les chaussures, les vêtements de sport, les maillots de bain, les vestes, les manteaux ou autres vêtements de saison, il est essentiel d'investir dans des articles de qualité pour en profiter longtemps.

De plus, il est souvent plus économique et durable de conserver un article cher pendant des années plutôt que d'en acheter un bon marché plusieurs fois par saison. Cela est particulièrement vrai pour les achats coûteux. Plus le produit est cher, plus il est important d'investir judicieusement et avec soin.

Nombreux sont ceux qui possèdent des appareils électroménagers initialement bon marché et qui pourraient vous en parler. La première réaction, « Pourquoi payer 600 € pour une machine à laver alors qu'on peut en trouver une à 250 € ? », est tout à fait compréhensible. Cependant, lorsque cette machine à laver tombe en panne pour la première fois, généralement peu après l'expiration de la garantie, il devient vite évident qu'en acheter une neuve est plus judicieux. Une machine neuve coûte généralement moins cher que de réparer l'ancienne. Si cela ne se produit qu'une seule fois, vous pourriez encore y gagner financièrement, mais c'est rarement le cas durablement. De plus, les coûts d'utilisation de ces machines bon marché sont toujours plus élevés, ce qui, à lui seul, justifie généralement de choisir des marques reconnues et fiables, dont la durée de vie est généralement bien plus longue.

Il en va de même pour les lave-vaisselle, les fours, les cuisinières, les sèche-linge et tous les autres appareils électroménagers indispensables à votre foyer. Les réfrigérateurs constituent parfois une exception ; il existe en effet des marques économiques dont la durée de vie est comparable à celle de produits plus chers. Mais même dans ce cas, les coûts d'utilisation à eux seuls peuvent justifier l'achat d'un produit de meilleure qualité.

C'est pourquoi nous avons délibérément choisi de proposer le Compte Flexi uniquement avec des entreprises autrichiennes établies. Nos marques proposent non seulement des produits de haute qualité, mais certaines offrent également des extensions de garantie.

Réaliser ses rêves

Chacun de nous garde en mémoire ses premiers coups de cœur, achetés avec son propre argent. Souvent, il s'agit d'un vélo, voire d'un cyclomoteur ; la jeune génération, quant à elle, privilégie les produits multimédias comme les smartphones ou les consoles de jeux. Mais l'histoire reste toujours la même :

Nous passions souvent nos précieux mois d'été à travailler pour pouvoir enfin nous offrir l'objet de nos rêves. Ce « sacrifice » augmentait considérablement la valeur sentimentale du produit, et nous y repensons encore avec nostalgie aujourd'hui. Ce souvenir contraste fortement avec la « société du jetable » qui s'est développée ces dernières années, où les produits technologiques, en particulier, sont utilisés à peine un an avant d'être remplacés par des produits plus récents et « meilleurs ». Nous passions souvent nos précieux mois d'été à travailler pour pouvoir enfin nous offrir l'objet de nos rêves.

Des produits qui durent plus longtemps

Il faut payer les factures, les réparations sont nécessaires, sans parler des dépenses mensuelles inévitables. Un imprévu peut vite faire fondre nos économies, voire les faire disparaître complètement. Aujourd'hui, on ne peut plus se permettre d'économiser pour un seul produit comme on le faisait dans notre jeunesse.

Sans parler de l'inflation, que l'on peut qualifier d'« extrême » actuellement. Un produit qui paraissait cher l'an dernier a vu son prix augmenter encore cette année. Dans certains cas, de 50 % ou même plus. On se demande alors s'il ne vaudrait pas mieux opter pour un smartphone, une télévision, un ordinateur portable, etc., moins cher.

Au final, l'important est de profiter du produit et d'adopter une vision pragmatique et objective de l'investissement. Si vous savez que votre smartphone ou votre ordinateur portable manque d'espace de stockage et que vous comptez de toute façon le remplacer d'ici un an ou deux, pourquoi ne pas investir un peu plus maintenant et acheter exactement le produit que vous souhaitez ? Le prix, bien sûr, joue un rôle primordial. La version « mini » du nouvel iPhone, par exemple, coûte presque deux fois moins cher que la version « pro » qui offre le double de stockage. Pour de nombreux consommateurs, opter pour la version la moins chère est tout à fait judicieux, même s'ils savent qu'ils n'utiliseront pas le téléphone longtemps.

C'est là que le paiement en plusieurs fois entre en jeu. Il y a une énorme différence entre investir dans un ordinateur portable à peine 200 € et un autre qui peut coûter dix fois plus cher. Le paiement en plusieurs fois allège considérablement la charge financière. Les appareils Android, les iPhones, les MacBooks, les appareils photo numériques, les ordinateurs, les PC de jeu, les téléviseurs OLED et bien d'autres sont désormais fréquemment financés ou achetés à crédit. Bien que l'alternative de la location soit tout aussi durable et de plus en plus populaire, elle représente souvent une charge financière plus importante et est particulièrement dissuasive car on ne devient jamais propriétaire du produit. De plus, le choix de produits disponibles à la location reste assez limité.

Au lieu de payer d'avance ou de supporter des frais élevés pour les commandes en contre-remboursement, le client reçoit le produit désiré avant l'échéance du premier versement. Le paiement par carte de crédit ou via des plateformes de paiement tierces peut souvent engendrer des coûts cachés que le client final doit finalement supporter.

La livraison est rapide, car le vendeur n'attend pas le paiement et expédie la commande dès sa réception en boutique.

• Le financement est généralement associé à l'achat d'articles coûteux et permet des modalités de remboursement flexibles, avec des versements échelonnés.
• Bien que l'achat de produits plus exclusifs puisse paraître déraisonnable au premier abord, cet investissement peut s'avérer très rentable à long terme, voire plus économique et durable. Le financement permet également de minimiser la charge financière.

Nous avons déjà suffisamment vanté les mérites du paiement échelonné, mais il convient de prendre certains éléments en considération. De nombreuses formules de paiement échelonné présentent également des inconvénients :

Les intérêts signifient que vous finirez par payer de plus en plus cher au fil du temps.

Le principal problème du financement réside, bien sûr, dans les intérêts. Ce sont eux qui augmentent le prix final, et le client finit par payer plus que le coût réel du produit. C’est pourquoi certains fournisseurs proposent ce qu’on appelle le « financement à 0 % ». Cependant, comme ce type de paiement échelonné est souvent organisé par l’intermédiaire de prestataires tiers, les coûts de financement sont souvent dissimulés dans les détails du contrat. Mais même si le contrat ne fait pas intervenir de prestataires tiers, il existe très souvent des frais cachés qui peuvent éclipser les intérêts traditionnels. Des frais jamais mentionnés lors de la signature, des rappels de paiement inexplicables envoyés par une agence de recouvrement, ou encore les fameux « frais de dossier » ont, à juste titre, donné mauvaise réputation au « financement à 0 % ». Souvent, il serait plus avantageux pour les consommateurs de payer un taux d'intérêt fixe ; ici, au moins, vous avez une vision claire des coûts.

Nous nous sommes creusé la tête, notamment concernant les taux d'intérêt : « Comment minimiser la charge financière pour les consommateurs ?» La réponse était simple : « Laissons les consommateurs décider !» C'est l'idée de base du Compte Flexi :

Montant des mensualités (à partir de 10 €) librement sélectionnable et gratuit Durée librement sélectionnable et gratuite Remboursement du solde restant possible à tout moment et sans frais Diverses options de financement et de paiementCe sont les piliers du Compte Flexi. Grâce à cette fonctionnalité, chaque client a la possibilité de créer son propre plan de remboursement, en minimisant les frais supplémentaires grâce à des conditions et des montants de mensualités flexibles. Ils disposent également d'une vue d'ensemble complète de tous les détails de leur compte à tout moment. Envie de régler un autre achat avec le Compte Flexi ? Rien de plus simple : sélectionnez l'article souhaité sur ackermann.ch, commandez-le et payez via le Compte Flexi. L'ensemble du processus se déroule facilement depuis votre compte client existant. Il n'y a pas de frais cachés, et les mensualités ainsi que la durée du paiement sont modulables selon vos besoins ; vous ne recevrez toujours qu'un seul paiement par mois.

L'engagement peut très vite devenir un piège financier.

Les paiements échelonnés classiques ne permettent pas de raccourcir la durée, et lorsqu'ils le permettent, c'est souvent assorti de clauses obscures qui engendrent des frais supplémentaires. En fin de compte, cette approche vise à fidéliser les clients le plus longtemps possible.

Mais pas avec le Compte Flexi ! Comme mentionné précédemment, la durée est totalement flexible et vous pouvez également rembourser le solde restant à tout moment, sans frais cachés. Vous devez encore 80 € ? Il vous suffit de transférer ce montant, et le compte sera soldé, sans aucune condition, quel que soit le contrat d'achat, la durée ou le montant des mensualités. Mieux encore : grâce à la suspension de paiement du Compte Flexi, vous pouvez même suspendre vos mensualités pendant les trois premiers mois suivant votre commande. Ceci nous amène au point suivant :

Piège de la dette : « Insolvabilité »

Comme mentionné ci-dessus :

1. Les choses se passent différemment
2. Que vous le pensez

Des paiements imprévus peuvent survenir et impacter vos finances. Avec un financement traditionnel, tout retard de paiement entraîne des frais de retard et des frais de dossier. La situation peut rapidement dégénérer et une agence de recouvrement peut se retrouver à votre porte, exigeant plusieurs fois le montant initial. Pour de nombreux prêteurs, c'est leur activité la plus lucrative, et le pire est que, légalement, cette pratique est non seulement acceptable, mais même encouragée. Sans parler du caractère moralement discutable du fardeau que représente le fait de faire peser sur les plus démunis.

Nous avons également pensé à ce problème : notre solution, le report de paiement.

Combinez le paiement échelonné et le report de paiement du Compte Flexi : recevez simplement le produit souhaité et payez en petites mensualités après 3 mois. Si votre situation financière devient critique et que vous ne pouvez plus vous permettre un produit essentiel, notre report de paiement vous permet d'y remédier sans aucun problème. Le premier versement n'est exigible que dans trois mois, ce qui vous laisse amplement le temps de vous préparer aux dépenses à venir et d'éviter les rappels indésirables.

Le report de paiement n'est pas obligatoirement cumulable avec des paiements échelonnés. Si, par exemple, vous savez que vous recevrez un double salaire en juin, mais que vous avez besoin d'un nouveau sèche-linge dès aujourd'hui, en mars, vous pouvez simplement commander avec l'option de report de paiement, sans échelonnement, et ne payer que lorsque les fonds seront disponibles.

Mais que se passe-t-il si vos fonds s'épuisent complètement ? Que se passe-t-il si le chômage, la maladie, l'invalidité ou pire encore vous privent totalement de revenus ? Les créanciers se moquent bien de savoir si vous pouvez payer ou non. Au contraire, ils se sont protégés avec des frais cachés pour que ce ne soit pas le seul malheur que leurs clients puissent subir.

Nous y avons pensé aussi. Avec la Protection de paiement du Compte Flexi, vous pouvez avoir l'esprit tranquille, quoi qu'il arrive.

La Protection de paiement du Compte Flexi protège votre solde impayé contre les imprévus et complète donc parfaitement le Paiement partiel du Compte Flexi.

La Protection de paiement du Compte Flexi s'applique à vous et à votre partenaire vivant sous le même toit et offre une sécurité optimale en cas d'imprévu. La Protection de paiement du Compte Flexi s'applique à vous et à votre partenaire vivant sous le même toit et offre une sécurité optimale en cas d'imprévu.

Vous êtes protégé(e) dans les situations suivantes :

Chômage suite à une perte d’emploi involontaire

• Incapacité de travail pour cause de maladie, d’invalidité professionnelle ou d’incapacité de travail
• Décès

Nous espérons naturellement que tous nos clients resteront en bonne santé et vivront longtemps, mais malheureusement, des événements imprévus surviennent souvent. La protection des paiements vous assure de ne pas avoir à supporter de frais supplémentaires en cas d’accident.

Intermédiaires indésirables

Malheureusement, il arrive bien trop souvent que les paiements échelonnés soient gérés par des intermédiaires. Les commerçants ne se considèrent pas comme des prêteurs et préfèrent traiter les paiements par l'intermédiaire de partenaires. Bien sûr, c'est leur droit, mais ce n'est pas avantageux pour le client.

Faire appel à un intermédiaire peut engendrer une bureaucratie inutile et, par conséquent, des coûts plus élevés. Sans parler des implications en matière de confidentialité des données, qui sont également compromises. Le client doit certes consentir au transfert de ses données, mais celles-ci sont ensuite traitées, et les établissements de crédit, en particulier, sont connus pour ne pas toujours garantir la confidentialité de ces données. De plus, il est généralement moins coûteux de ne pas conclure ces contrats par l'intermédiaire d'intermédiaires, mais simplement de souscrire un prêt à la consommation directement auprès d'une banque, par exemple, et ainsi d'éviter l'intermédiaire.

Avec le Compte Flexi, cela ne se produit pas ; tout provient d'une seule source. Êtes-vous client d'Ackermann ? Vous pouvez alors utiliser tous les produits du compte Flexi sans que vos données ne soient consultées par des tiers. Êtes-vous déjà client ? Vous bénéficiez alors de tous les droits d'utilisation du compte Flexi et de tous les produits associés.

Avec les paiements échelonnés, la durée du prêt est liée au montant des mensualités. Le Compte Flexi vous permet de choisir vous-même la durée de votre prêt, évitant ainsi cet inconvénient.

Les revenus réguliers ne sont pas garantis pour toutes les professions. Le chômage ou la maladie peuvent entraîner une baisse de revenus mensuels. Or, les obligations liées à l'achat à crédit demeurent. La Protection Paiement du Compte Flexi vous permet d'atténuer ce risque. Ainsi, le Compte Flexi vous offre une protection complète, même en cas d'imprévu.

Il est facile de multiplier les achats à crédit et de s'y perdre, ce qui peut amener l'emprunteur à sous-estimer le poids des mensualités. Ce n'est pas le cas avec le Compte Flexi, puisqu'il n'y a qu'un seul compte. Les frais supplémentaires sont ajoutés à votre relevé bancaire personnel et sont donc toujours clairs et transparents.

De plus, la Suspension Paiement du Compte Flexi vous permet de gérer les achats imprévus. Besoin d'un produit aujourd'hui mais vous n'aurez les fonds que dans trois mois ? Aucun souci ! Sélectionnez simplement l'option de suspension de paiement au moment de régler votre commande et faites vos achats en toute tranquillité.

Le paiement échelonné présente de nombreux avantages

Régler une dépense importante en une seule fois n'est pas toujours facile. Le paiement échelonné permet de réduire au maximum la charge financière. De plus, vous avez l'avantage de pouvoir acheter des marques de meilleure qualité, ce qui vous permet de réaliser des économies supplémentaires à long terme et de faire des achats plus durables et responsables.

Le compte flexible élimine les obstacles liés au paiement échelonné

Nous avons analysé les problèmes des paiements échelonnés traditionnels et développé des solutions adaptées à nos connaissances et à nos convictions. Notre objectif principal est de satisfaire nos clients et de leur offrir une expérience fiable, transparente et, surtout, honnête, garantissant un résultat positif.